贷款总金额、利率和期限该怎么填

先弄清楚这四个字段分别代表什么

贷款总金额指的是最初借入的本金，不包含未来要支付的利息、手续费或违约金。很多用户会把银行账单里的“剩余应还总额”误当成贷款总金额，导致结果明显偏大。

年利率通常来自贷款合同、重定价通知或银行 App 展示的当前执行利率。它是按“年”表示的比例，工具会自动换算成月利率，所以输入时不需要自己先除以 12。

贷款期限建议按“月”填写。比如 20 年房贷应填 240，30 年房贷应填 360。如果直接填 20 或 30，工具会把它理解成 20 个月或 30 个月。

已还本金是已经从本金中扣掉的部分，而不是你已经支付给银行的全部月供。月供里面通常同时包含本金和利息，这一点最容易混淆。

为什么很多人算出来和银行 App 对不上

最常见原因是口径不一致。银行系统可能会区分固定利率、LPR 浮动利率、重定价周期、公积金与商贷组合部分，而手工计算往往只输入了一个统一利率。

另一类差异来自“已还本金”填写不准确。尤其是已经还了几年的人，常常只记得自己每个月还了多少，却不知道真正归还到本金里的金额是多少。

此外，银行账单有时会按实际天数计息、按月末结息或包含特殊调整，因此工具结果更适合作为估算和规划依据，而不是替代正式账单。

实际填写时的推荐顺序

第一步先确认贷款合同里的本金、期限和当前执行利率，确保基础数据可靠。

第二步如果你已经还过一段时间，再去银行 App 或还款明细里找“累计已还本金”或“剩余本金”，二者选一个就够了，最好别凭感觉估。

第三步先不急着切换还款方式，先用当前真实参数跑出一个结果，确认和你现有月供或剩余本金大致接近，再去比较不同方案。

一个简单的核对方法

假设贷款 100 万、年利率 3.95%、30 年期限，如果你只填 30 而不是 360，首月月供会异常高，这通常说明期限单位填错了。

如果工具算出的“剩余本金”比银行显示高很多，先检查你填的是不是“累计已还总额”而不是“累计已还本金”。

只要先把字段口径统一，后面的方案比较才有意义。